Jeg elsker Californien fra Mt. Shasta til San Diego. Jeg elsker Yosemite, Sequoia National Park, Sierras, Joshua Tree og Idyllwild. Det har fantastiske strande, store bjerge og store ørkener i samme tilstand. Vejret er altid spektakulært, og byerne har masser af sjove ting at se og lave. Sikker på, det har et grimt lille jordskælv og skovbrand, men der er masser af muligheder i Californien, som ikke kan findes andre steder. Ud over disse unikke aspekter har mange mennesker familie i Californien og ønsker at bo tæt på dem. I betragtning af overfloden af akademiske institutioner der har mange subspecialister fundet en niche for deres praksis, som ikke let kan kopieres andre steder. Andre dokumenter på grund af religiøse, racemæssige eller politiske spørgsmål føler stærke bånd til den mangfoldighed, der er tilgængelig i Californien.
På trods af alt det bliver jeg ved med at være overrasket og rystet over, hvor svært det er for en læge at komme videre i Californien. I e-mail efter e-mail, jeg modtager fra læger i den store tilstand, hører jeg lignende kampe. Den originale titel på dette indlæg var "8 Reasons California ..." Som du kan se, blev det værre, jo mere jeg researchede og skrev. De økonomiske omkostninger ved at praktisere i Californien er ud over den såkaldte "Sunshine Tax". Måske er det bedst mulige skridt en californisk læge, der kæmper med økonomiske problemer, at flytte et andet sted hen. Hvor skal de tage hen? Praktisk taget alle andre steder ville være bedre ud fra et finansielt perspektiv.
Måske er det bedst mulige skridt en californisk læge, der kæmper med økonomiske problemer, at flytte et andet sted hen. Hvor skal de tage hen? Praktisk taget alle andre steder ville være bedre ud fra et finansielt perspektiv.
Alle kender til denne. En del af dette er "Sunshine Tax." Folk er villige til at betale mere for at bo steder med bedre vejr og mere at lave. En del af det er, at job i Californien i gennemsnit typisk betaler mere. For eksempel tjener den gennemsnitlige lærer i Californien $85K, $36K (61%) mere end i min hjemstat Utah. Sygeplejersker tjener 72 % mere i Californien, 100.000 USD mod 58.000 USD i Utah.
Hvad med lægerne? Nå, lønoplysningerne er ikke helt klare. For eksempel foreslår en kilde, at californiske læger fra familiepraktiserende læger til ortopædkirurger betales 15%-18% mere end Utah-læger. Andre kilder antyder lige det modsatte, rangerende Utah 24. og Californien 32. i gennemsnitlig lægeløn. Men uanset hvad, så er det klart, at forskellen mellem en læge i Californien og en læge et andet sted ikke er i nærheden af forskellen i andre erhverv som undervisning, sygepleje og især teknologiarbejdere!
Så hvad koster mere i Californien? Nå, bolig er det store. Det gennemsnitlige hjem koster $546K i Californien. Utah er ikke noget billigt boligmekka, men gennemsnittet er $325K. Det er $287K i Nevada og $139K i Indiana. $546K virker måske ikke så slemt, indtil du indser, at det kun er 1/3 af gennemsnittet i Bay Area—$1,6M. Hvis det ikke er helt klart, må den gennemsnitlige californiske ortopæd strække sig for at købe det AVERAGE hus i Bay Area, og det hus er fuldstændig uoverkommeligt for den gennemsnitlige californiske familiepraktiserende læge.
Men de høje leveomkostninger stopper ikke med boliger. Californien er måske ikke Alaska eller Hawaii, men en gallon mælk der koster tre gange så meget som en gallon i Illinois. Den eneste stat med dyrere gas end Californien er Hawaii.
Undervurder ikke virkningerne af disse højere omkostninger på din evne til at opbygge rigdom.
Sikker på, du kan blive betalt lidt mere i Californien, men det er kun, når du ser på din bruttoindkomst. Du vil ikke mærke nær så stor forskel på din nettoindkomst. Det er der to grunde til. Den første er, at vores land har en progressiv indkomstskat. Du skulle tro, at betaling af højere leveomkostninger ville blive annulleret ved at tjene flere penge, men sandheden er, at indkomstskattebeløbene ikke skærer dig i noget for det. Skatteklassen er kun baseret på din indkomst, ikke dine udgifter.
Men vent, der er mere. Californien er også berygtet for sin statslige indkomstskat. Tjek disse parenteser fra 2018:
Det er rigtigt. Den topper med 13,3 pct. Der er føderale parenteser lavere end det. De fleste dokumenter betaler ikke 13,3 %, de tjener bare ikke nok. Men de vil alle være i mindst 9,3 % spændingen, og mange vil ramme tocifrede. På det tidspunkt, hvor du anvender både dine højere føderale skattesatser og Californiens skatteklasser, vil der ikke være noget af din øgede løn tilbage at bruge til de høje leveomkostninger. Det eneste gode, jeg kan sige om Californiens skatter, er, at de i det mindste ikke har en byindkomstskat som New York City.
Jeg ser ikke frem til at lave min første selvangivelse i Californien i 2019. Ikke alene vil jeg betale 13,3 % for hver skilling, jeg tjener fra Passive Income MD, men jeg får at vide af nogle californiere, at deres statslige selvangivelse er længere end deres føderale! Denne WCI Network-ting ville være meget bedre, hvis jeg kunne få PoF til at flytte til Texas, PIMD til at flytte til Nevada og TPP til at flytte til Florida!
Et tredje problem med læger, der forsøger at opbygge rigdom i Californien, er, at Californien tilsyneladende er fyldt med tonsvis af velhavende mennesker. Det viser sig, at 75% af californiere er i den øverste kvintil af indkomst på landsplan. De fleste steder i dette land køber læger huse i de hyggelige kvarterer og sender deres børn til de bedste skoler. I Californien konkurrerer disse læger med dot-com-millionærer om disse huse. Derudover, takket være stigningen i boligpriserne, er mange relativt middelklasse-californiske borgere millionærer og multi-millionærer blot i kraft af at være ankommet dertil før dig. Nu kan disse folk aldrig flytte til et andet hus i Californien takket være 1978 Proposition 13, der låser dine ejendomsskatter, indtil du flytter, men du skal stadig konkurrere med dem om at bo i et dejligt område. I stedet for at være i top 1 %-2 %, befinder docs sig kun i top 15 % eller deromkring.
Jeg var faktisk overrasket over, at nogle læger kunne få mere i løn i Californien, for det har ikke været min erfaring med at tale med venner inden for mit speciale. En af mine partnere flyttede hertil fra Californien og fordoblede næsten sin indkomst. En del af grunden til dette er, at en stor procentdel af californiske ED-patienter er på Medicaid (kaldet MediCAL for at være sød). På landsplan er gennemsnittet 32 %, men i Californien er det 43 %. For at gøre tingene værre betaler MediCAL også dårligere end Medicaid i mange stater. Utah er ikke ligefrem kendt for fantastiske Medicaid-betalinger, men et niveau 5 ED-besøg her betaler $133 (sammenlignet med $175 for Medicare). I Californien er det kun $108. Så hvis du er i en praksis, der ser mange MediCAL-patienter, vil du sandsynligvis ikke blive betalt mere i Californien, end du måske andre steder.
Hvis du nogensinde har kørt gennem Californien, har du måske bemærket, at det var en ret dyr oplevelse. Californien har meget strenge miljølove, som øger prisen på køretøjer, der sælges der. For at være retfærdig er Californien så stort et marked, at de fleste bilproducenter netop har vedtaget californiske standarder for alle deres USA-solgte biler. Californien konkurrerer om den højeste gasafgift i landet med 76,7 cents per gallon. For at gøre ondt værre beregnes momsen af det, EFTER punktafgiften er påført, så på en måde bliver du dobbeltbeskattet.
Hvad værre er dog, er, at californiere har notorisk lange pendlerture og sidder i trafikken i længere perioder, så du ender med at købe mere af den overpris benzin. Californiere pendler i gennemsnit 28,9 minutter, det femtelængste i landet. For at gøre tingene endnu værre, er det min observation, at californiere har en tendens til at køre pænere biler end mange andre steder. Måske skyldes det, at de i gennemsnit er rigere, eller at de slider biler hurtigere på grund af alle de pendlerkilometer, eller måske ser de bare pænere ud på grund af mindre rust fra sne og salt. Men lysten til at følge med Joneses i bilafdelingen virker ret stor, mens jeg kører rundt.
Min foretrukne investeringskonto er en Health Savings Account (HSA), fordi denne Stealth IRA er tredobbelt skattefri. Du får et føderalt skattefradrag, når du sætter penge ind, det vokser på en skattebeskyttet måde, og når du så trækker pengene ud, så længe du bruger dem på sundhedspleje, betaler du heller ikke nogen skat. I de fleste stater får du også tredobbelt skattefri behandling med hensyn til statslige indkomstskatter, men ikke Californien (og New Jersey). HSA-bidrag er ikke fradragsberettigede i Californien. Hvorfor ikke? Bare fordi.
Californien har faktisk en ret anstændig 529-plan med gode billige investeringer og rimelige gebyrer. Men i modsætning til snesevis af andre stater er der ingen statslig skattefradrag eller kredit for bidrag.
De fleste læger i landet fik sænket deres skatter af Tax Cut and Jobs Act, der trådte i kraft i 2018. Det var ikke tilfældet for mange læger i Californien. Det er på grund af begrænsningen på SALT-fradraget (stats- og lokalskat). Det plejede at være, at alle de statslige indkomstskatter og ejendomsskatter, du betalte i Californien, var fradragsberettigede på din føderale selvangivelse. Ikke længere. Du kan kun trække $10K i alt. Nu gjorde det også ondt på mig i Utah, men ikke nær så meget som en læge, der betalte 10 % i statsindkomstskat plus ejendomsskatten på et fancy, nyt lægehus i californien. Det ville have været endnu værre, hvis forslaget om at begrænse realkreditrenter som et specificeret fradrag også var gået igennem.
Mange læger og andre virksomhedsejere danner en LLC eller Corporation af forskellige årsager. Der er normalt et gebyr, som du hvert år skal betale til staten for dette. I Utah er det $15. I Californien er det 53 gange så højt – $800 om året. Øv. Du kommer i det mindste til at betale det med dollars før skat, da det er en forretningsudgift.
Selvom Californiens uredelighedsmiljø ligger med hoved og skuldre over steder som Dade og Cook Counties (delvis takket være et loft på 250.000 USD for smerte og lidelse), så kompenserer det faktum, at de mennesker, du kan skade, har højere indkomster. Derudover er Californien berygtet for sine svage love om beskyttelse af aktiver. Selvom det beskytter 401(k)-aktiver, er Californiens dommere kendt for rutinemæssigt at gennembore IRA'er, i det mindste ethvert beløb ud over, hvad der er "rimeligt nødvendigt for støtte fra debitor og pårørende." Jeg vil vædde på, at min mening om det beløb er helt anderledes end en californisk dommers. Løb ikke til en hel livsforsikring i stedet - kun $9.700 i kontantværdi er beskyttet der, og livrenter får ingen beskyttelse. Men du har i det mindste det store hus ikke? Ikke så hurtigt. Det her er ikke Florida eller Texas. Kun $50K-$150K af de millioner i boligkapital, du har, er beskyttet mod dine kreditorer. Californien har heller ikke en tillid til beskyttelse af aktiver. En lille trøst er eksistensen af en lidet kendt lov, der tillader en (sandsynligvis ukvalificeret) "Privat Retirement Plan", som kan beskytte aktiver i Californien.
Californien er også berygtet for særligt høje handicapforsikringssatser. Hvis du skal flytte til Californien for eller efter opholdsuddannelse, vil du næsten helt sikkert få din handicappolitik på plads, inden du rejser.
Den californiske lovgiver er ikke kendt for at være et særligt lægevenligt organ. Som fuldtidsforsamling er de fleste lovgivere professionelle politikere. Nu, misforstå mig ikke, der er skøre antidoktorlove, der hele tiden diskuteres, inklusive denne idiotiske i Utah for et par år siden. Men Californien ser ud til at gå ud over det. Måske den seneste er illustrativ. Selvom det ikke er vedtaget (endnu), vil dette lovforslag i det væsentlige tillade staten at fastsætte alle priserne for lægeydelser som en procentdel af Medicare-betalinger. Anæstesilæge Linda Herzberg, MD, beskrev det sådan:
Når du indstiller betalinger til procenter af Medicare til et statsligt BNP-loft, forbyder læger at deltage i prisfastsættelseskommissionen og bruger lægelicensgebyrer til at betale for provisionen til at fastsætte deres priser, er jeg ikke så interesseret i at fortsætte en diskussion om, hvordan dette kan fungere, selvom regningen bliver revideret. For at citere CMA-brevet:"Læger er ikke en offentlig forsyning og bør ikke behandles som sådan." Hvis dette lovforslag vedtages, er det mere sandsynligt, at den dramatisk begrænser patienters adgang til pleje, fremmer tidlige lægepensioneringer og en lægeudvandring fra Californien samt afskrækker unge lægers indtræden i praksis i Californien end noget, vi har set til dato.
Der ser ikke ud til at være ende på skøre ideer fra denne krop. Hvad med denne til beskatning af sms-beskeder, der anvendes med tilbagevirkende kraft?
Det er åbenbart ikke umuligt at komme videre som læge i Californien. Man behøver ikke lede længere end vores WCI Network-partner Passive Income MD. Denne anæstesilæge og hans lægekone ejer flere forskellige virksomheder og har det fint. Okay, måske bekræfter den sætning min hypotese i stedet for at bevise den. Måske illustrerer dette indlæg grunden til, at PIMD begyndte at lede efter yderligere indkomst i første omgang!
Hvis du ikke er i den form for økonomisk situation, har du en svær beslutning at tage. Du kan forlade Californien og erhverve rigdom relativt nemt ved blot at se patienter, udskære en stor del af din indkomst og investere den klogt. Eller du kan blive og klare dig så godt du kan. Du vil måske bruge mere tid og kræfter på at opbygge en sideforretning, end du ellers ville. Du skal sandsynligvis arbejde længere for at opnå økonomisk uafhængighed. Du skal muligvis påtage dig mere gearingsrisiko eller markedsrisiko for at nå dine mål. Du vil sandsynligvis opleve, at du føler dig meget mere middelklasse, end du ellers ville. Forhåbentlig kan din partners øgede løn være med til at udligne noget af forskellen.
Du vil have nogle problemer, men de er for det meste førsteverdensspørgsmål, medmindre du har en særlig lav indkomst og en særlig høj studielånsbyrde. Bare indse, før du forpligter dig til den besværlige vej, at der er en anden mulighed, og det kan kun være et par timers kørsel eller en times flyvning væk.
Nu er jeg sikker på, at jeg vil blive brændt for dette indlæg af de 12 % af min læserskare fra Californien, men det er okay. Bare forvent ikke et svar før lørdag, da jeg vil være ude af mobiltelefondækning hele ugen, mens jeg udforsker det sydlige Utah. Mit personale er nu tilbage fra deres rygsækrejse i sidste uge, så du er velkommen til at pinge dem, hvis du har brug for noget, mens jeg er væk.
Hvad synes du? På hvilke andre måder er det svært for læger at opbygge rigdom i Californien? Er du flyttet fra et område med høje leveomkostninger til et område med lavere omkostninger? Hvordan var det? Har du besluttet dig for at blive i Californien? Hvilke ofre har du måttet yde for at gøre det?