Din finansielle verden er alt andet end statisk. Stort set hvert år ændres noget i dit liv, uanset om det er at modtage en lønforhøjelse, at gå ind i en ny skatteramme, betale mere husleje eller opsige et streamingabonnement.

Og intet af det tager endda hensyn til de massive økonomiske konsekvenser af store livsbegivenheder.

Hvert nyt kapitel i dit liv er ofte parret med nye økonomiske beslutninger, uanset om det er at parre din økonomi med din ægtefælles eller at gøre klar til at gå på pension. Og du kan eller måske ikke føle dig rustet til at håndtere disse beslutninger på egen hånd. Heldigvis, hvis du har brug for hjælp, er der hjælp – i form af finansielle rådgivere, som er uddannet i alle de mange økonomiske problemer, som livet byder på os.

Hvordan ved du, hvornår det er tid til at tale med en rådgiver? Nå, svaret er ikke det samme for alle, men der er flere almindelige triggerpunkter, der ofte berettiger professionel rådgivning. Hvis du nærmer dig en af disse milepæle, er det måske på tide, at du planlægger en aftale.

Populære tidspunkter for at hyre en rådgiver

Indskudsbilleder

"Det bedste tidspunkt at hyre en finansiel rådgiver på er i går; det næstbedste tidspunkt er i dag," eller det lyder klichéen.

Men i sandhed? Jeg kan ikke angive et bestemt tidspunkt eller alder, hvor det giver perfekt mening for hver enkelt person at begynde at arbejde med en finansiel professionel. Folk har simpelthen forskellige tidslinjer.

Selv den gennemsnitlige alder, en person begynder at arbejde med en finansiel rådgiver, er et bevægeligt mål. Ifølge Northwestern Mutuals 2024 Planning &Progress Study er gennemsnitsalderen for at begynde at arbejde med en finansiel rådgiver 38 ... men den gennemsnitlige Millennial, der arbejder med en finansiel rådgiver, startede i en alder af 29. 

I nogle tilfælde begynder folk at søge økonomisk rådgivning, fordi de simpelthen tror, de nu har penge nok til at berettige det. Men mange andre ringer endelig som svar på en række store livsbegivenheder – inklusive følgende milepæle.

Ønsker du at blive seriøs omkring opsparing og planlægning af pension? Tilmeld dig Retire With Riley, Young and the Investeds gratis nyhedsbrev om pensionsplanlægning.

1. Når du fylder 59½

Indskudsbilleder

"Det er en mægtig specifik alder."

Det er det! Og med god grund!

Alder 59½ er en vigtig alder, da det vedrører pensionsordninger. Mest bemærkelsesværdigt er det den alder, hvor du kan begynde at foretage straffrie hævninger fra dine 401(k), IRA og en lang række andre konti.

Men det er også den alder, hvor mange arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger (401(k)s, 403(b)s osv.) tillader deres ansatte at udføre "in-service rollovers". Vi opfatter traditionelt, at rollovers kun sker, når du forlader et job - du tager dine aktiver fra din gamle 401(k) og overfører dem til en ny arbejdsgivers 401(k) eller til en IRA. Men når du når en alder af 59½, vil nogle arbejdsgivere tillade dig at udføre "in-service rollovers", hvor du flytter dine penge fra en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning til en IRA, mens du stadig arbejder med virksomheden.

Ligesom med en traditionel rollover, vil du udføre en "in-service rollover" for at flytte dine penge fra en pensionsordning på arbejdspladsen med meget begrænsede investeringsmuligheder til en IRA med en bred vifte af dem, hvilket giver dig flere valgmuligheder i, hvordan du administrerer dine pensionsmidler.

Og uanset om du overvejer at tage hævninger eller ønsker at udøve din nyvundne frihed til at investere i pension, kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at træffe velovervejede beslutninger.

Relateret:Hvor meget koster finansiel rådgivning?

2. Når du er ved at gå på pension

Indskudsbilleder

Den gennemsnitlige pensionsalder for amerikanere er 62, men folk kan gå på pension i 40'erne eller i 80'erne. De går måske på pension med en fuldt udbygget plan, de har pillet ved i årtier, men nogle gange går folk på pension tidligere end planlagt på grund af et pludseligt helbredsproblem eller jobtab.

Uanset hvornår du planlægger at gå på pension, eller hvor meget tid du tror, du har, indtil du kalder det en karriere, hvis du tror, du ser din pensionering i horisonten og ikke allerede har en finansiel rådgiver, så er det et godt tidspunkt at begynde at tale med en, af en række årsager:

• Du ved ikke, hvor mange opsparinger du skal have ved pensionering.
• Du ved ikke, om du har indregnet alle de nødvendige omkostninger i dit pensionsbudget.
• Du er ikke sikker på, hvordan du opretter flere estimater baseret på forskellige inflationsrater og markedsafkast.
• Du kender dit opsparingsmål, men er bagud og ikke sikker på, hvordan du indhenter det, før du går på pension.
• Du er ikke sikker på, hvad din udbetalingsstrategi skal være, når du går på pension.

Grundlæggende, hvis du er tæt på at gå på pension og har nogen usikkerhed om vejen forude, er det et godt tidspunkt at søge vejledning.

Relateret:Hvornår skal du tage socialsikring?

3. Når du skal giftes

Indbetalingsbilleder

Mange mennesker tænker på, at finansielle rådgivere er en integreret del af pensionsplanlægningen, men de kan være nyttige, når du skal igennem en større livsbegivenhed, der kan have en indvirkning på din økonomi … såsom ægteskab.

Du og din partner kan måske koble nogle af jeres økonomi forud for ægteskabet, men det går typisk til et nyt niveau i ægteskabet - konti deles, skattestatus ændres, og økonomiske mål skifter fra individuelle til delte. Og det kan være svært at håndtere dette, når ægtefæller har modstridende ideologier, som hvis den ene foretrækker at fokusere mere på nuet, mens den anden prioriterer fremtiden.

Der er heller ikke to ægteskaber, der er identiske. Nogle par vil kun have én arbejdspartner, mens andre vil være en husstand med dobbelt indkomst. Dem, der planlægger at få børn, ønsker måske at få et forspring på college-midler og andre økonomiske forberedelser. 

Derfor er personlig planlægning nøglen.

En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med en lang række spørgsmål, herunder tegne livsforsikringer, fastsætte begunstigede, forstå eventuelle skattemæssige konsekvenser, kombinere og administrere pensionsaktiver, ejendomsplanlægning og mere.

Relateret:Sådan vælger du en finansiel rådgiver

4. Når du bliver skilt

Indskudsbilleder

Nå, de kan ikke alle være lykkelige omstændigheder.

Den økonomiske kompleksitet af en skilsmisse varierer fra par til par. Aktiver skal ofte deles, hvilket kan være enkelt, hvis der ikke er nogen fællesejet ejendom og få blandede konti. Men der er masser af komplicerende faktorer, såsom …

• Masser af fællesejede aktiver
• Fælles interesse i en virksomhed eller fast ejendom
• En eller begge personer, der modtager en stor arv, mens de er gift
• Børnebidrag

Og efter en skilsmisse skal nye enlige tidligere ægtefæller omkonfigurere deres økonomiske mål og planer baseret på deres individuelle indkomst. 

Skilsmisse er en følelsesmæssigt drænende proces, så det kan være værd at have en neutral part, der kan hjælpe med økonomisk planlægning i en turbulent tid.

Relateret:Dynasty Trusts:A Beginner's Guide to Passing Down Wealth

5. Når din ægtefælle går bort

Indskudsbilleder

En anden vanskelig livsbegivenhed, der ofte kommer med en stor økonomisk omvæltning, er ens ægtefælles død.

På vegne af din ægtefælle skal du starte skifteprocessen, kontakte forsikringsselskaber, informere kreditoplysningsbureauer og forberede deres endelige skatteansøgninger. For dig selv skal du omkonfigurere dit budget, justere din investeringsstrategi og opdatere dit testamente. Du bliver også nødt til at justere din sygeforsikring (medmindre den var separat) og indberette din skat korrekt som den efterlevende ægtefælle. Du kan også blive berettiget til socialsikringsefterladteydelser og skal kontakte Social Security Administration. 

Der er tilsyneladende uendelige måder, hvorpå ens økonomi ændrer sig, efter at en ægtefælle går bort. En finansiel rådgiver kan ikke kun give ordentlig vejledning i denne tid – de kan frigøre dyrebare timer, du har brug for til at passe på dig selv og dine kære.

Relateret:Hvad skal du gøre, før din ægtefælle går bort

6. Når du modtager en arv

Indskudsbilleder

Din økonomi kan ændre sig væsentligt, hvis du modtager en arv, især hvis den er stor.

Til at starte med kan der være store skattemæssige konsekvenser for din nyfundne formue. En finansiel rådgiver kan bestemme de bedste måder at minimere ethvert skattehit og optimere din skat fremadrettet. Det kan meget vel omfatte aktiver, der opbevares på skattebegunstigede pensionskonti, som har særlige hævningsregler, du skal følge for at undgå at blive straffet. En rådgiver kan hjælpe en person med at administrere og investere disse arvede aktiver.

Alt for ofte forsvinder arv hurtigt, fordi modtageren ikke har ekspertise i, hvordan man forvalter disse midler. En finansiel rådgiver kan bygge bro over denne videnskløft.

Planlæg dit opkald med Riley

Riley Adams, CPA

Licenseret CPA og finansiel rådgiver

Vil du tale mere om dine økonomiske mål eller bekymringer? Vores tjenester omfatter omfattende finansiel planlægning, investeringsstyring, ejendomsplanlægning, skatter og meget mere! Aftal et opkald med Riley for at diskutere, hvad du har brug for, og hvad vi kan gøre for dig.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem NewEdge Advisors, en registreret investeringsrådgiver.