For et par uger siden bad J.D. mig om at overveje at skrive et indlæg om pensionering til National Save for Retirement Week. Som det var meningen, fik National Save for Retirement Week mig til at reflektere over tilstanden af min og min mands pensionskonti.

I øjeblikket er vores pensionsopsparing en smule ynkelig. Jeg har en 403(b) gennem min arbejdsgiver, som bidrager til min konto uanset om jeg gør. Efter fem års ansættelse vil jeg være berettiget til et match. Jeg har også en Roth IRA, selvom jeg stoppede automatiske bidrag, da vi spændte ned for at betale kreditkortene og autolånet. Min mand har ikke en Roth IRA eller 401(k), da det ikke tilbydes gennem hans arbejdsgiver.

Pension er vigtig for os, men vi besluttede at udskyde en betydelig opsparing til pension, indtil vi var gældfri og havde sparet op til en udbetaling til vores hus. Men i ånden af National Save for Retirement Week er jeg begyndt at stille spørgsmålstegn ved, om det er den bedste løsning.

Vores oprindelige plan:House First

Oprindeligt besluttede vi at sætte pensionsopsparing på bagen for at spare op til udbetalingen på vores hus af et par grunde:

• Vi vil gerne undgå privat realkreditforsikring (PMI). Hvis vi kan sætte 20 procent ned af købsprisen på et hus, kan vi undgå at betale PMI, som er en indledende præmiebetaling på 1 til 5 procent af realkreditlånet (og kan kræve et ekstra månedligt gebyr). Vi kunne lægge mindre end 20 procent ned og annullere PMI eller refinansiere uden det, når vi har opbygget tilstrækkelig egenkapital, men vi vil gerne prøve at nå målet på 20 procent.
• Vi planlægger ikke at flytte fra dette hjem, så vi kan godt lide tanken om straks at have en betydelig mængde af boligkapital.
• Vi er ikke berettiget til nogen arbejdsgiverbidrag. Min mands arbejdsgiver tilbyder ikke en, og jeg vil ikke være berettiget i yderligere to år. (Hvis en af os kunne modtage et match, ville vi bidrage nok til at drage det fulde udbytte af det, da ikke at gøre det er at afvise gratis penge.)
• Mens vi kunne foretage straf- og skattefrie hævninger fra vores Roth IRA'er (så længe vi kun trække det beløb, vi har bidraget med), er vores udbetalingsopsparing mere sikker på en pengemarkedskonto eller et indskudsbevis, da vi ved, at vi får brug for pengene på kort sigt.

Når vi havde sparet op til udbetalingen, ville vi vende vores opmærksomhed mod at få maksimalt ud af vores pensionsordninger.

Genovervejer vores besparelser

Nu er mine følelser imidlertid blandede. Jeg vil gerne begynde at trække bare et lille beløb væk hver måned til pension. Bare fordi vi kun bidrager med et lille beløb lige nu, betyder det ikke, at det er et ubetydeligt beløb. Med mange år foran os før pensionering, har sammensætningens kraft masser af tid til at få pengene til at vokse.

Også, som dem, der har læst mine tidligere indlæg, allerede ved, tror jeg, at personlig økonomi og psykologi er uadskillelige. Udover at få gang i vores pensionsopsparing, er der et psykologisk løft i at se, at vi sparer til fremtiden hver måned. Hvis vi kun sætter $200 ind i hver af vores IRA'er fra og med denne måned, vil det være $1400 på hver konto inden udgangen af ​​skatteåret. Jeg tror, vi har plads nok i vores budget til at komme med et par hundrede dollars hver måned.

En anden fordel er, at når vi først er faldet til i vores nye hjem og kan rette vores opsparing mod pension, vil det kun tage et par klik med musen at øge vores bidrag. Vores konti vil allerede være åbne og etableret, og vi vil allerede være vant til at give et automatisk bidrag. Der vil ikke være nogen grund til at udsætte det, ingen konti at åbne, intet papirarbejde at udfylde, og ingen automatiske overførselsformularer at udfylde. Jo flere måder vi kan omgå dovenskab og passivitet, jo mere sandsynligt vil vi følge vores plan.

Endelig bliver vi ikke yngre. Jo længere vi venter, jo mindre tid har vores penge til at vokse på vores konti. Vi har betalt af på vores gæld, vi har en nødfond, og der er virkelig ingen undskyldning for ikke at spare noget . Hvad som helst . Hvis ikke nu, hvornår så?

Den nye plan:sparer for begge

Til ære for National Save for Retirement Week, vil vi tage affære. Min Roth IRA er hos Fidelity Investments, så jeg genindsætter de automatiske, månedlige bidrag. Vi vil også åbne en Roth IRA for min mand med Fidelity. Jeg kan godt lide deres gratis IRA og $200 startinvestering (tilbydes hvis du investerer i investeringsforeninger og accepterer automatisk at bidrage med 200 USD om måneden, ellers er der et minimumsindskud på 2.500 USD.

Det er topprioriteten på vores to-do-liste i denne uge. Vi vil se på vores budget for at se præcis, hvor meget vi kan begynde at bidrage med, og vi vil grundlæggende sætte vores bidrag på autopilot. Næste års mål:Maksimere begge IRA'er.

Hvad med dig? Synes du, det er en god strategi at opbygge en udbetaling, hvis det betyder, at du går på kompromis med din pensionsopsparing i en kort periode?

April Dykman

Som freelanceskribent, redaktør og blogger specialiserede April Dykman sig i emner inden for personlig økonomi, fast ejendom og iværksætteri. Hendes arbejde er blevet vist på MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finans, Lifehacker og The Consumerist. Nu laver hun copywriting med direkte svar, men i sin fritid er April en wannabe-kok, en hård italofil og en yogi i bedring.

Se alle indlæg af April Dykman